ASSURANCE HABITATION

• Types de police
• Types de couverture
• Couvertures supplémentaires
• Faire une demande d’indemnité (réclamation)
• Calcul de la prime

L’assurance habitation couvre vos biens personnels et votre résidence dans le cas d’une perte assurée et sous réserve d’une franchise (déductible).

ASSURANCE HABITATION (suite)

Cette police est établie pour les gens qui appartiennent leur habitation et y résident. Elle couvre habituellement le logement principal, les annexes (garages, remises, etc.) et les biens meubles de l’assuré (mobilier, vêtements, équipement sportif, etc.)

Cette police est établie pour les gens qui appartiennent un condominium et y résident.

L’édifice principal d’un condo est appartenu et assuré par l’association du condominium. Cependant, à titre de co-propriétaire, vous devez assumer une partie des frais.

La police d’assurance des co-propriétaires couvre vos biens meubles (vêtements, mobilier, équipements sportifs, etc.) De plus, elle fournit une protection spéciale pour votre condo, si la couverture de la police d’assurance de l’association du condo (police maîtresse) était inadéquate ou insuffisante.

Cette police est établie pour les gens qui louent leur habitation. Elle couvre habituellement les biens meubles (mobilier, vêtements, équipement sportif, etc.). Elle protège également le locataire contre les dommages accidentels causés au logement par le locataire et pour lesquels le locataire est tenu responsable par la loi.

Chacune de ces polices d’assurance inclut également les couvertures suivantes :

• Frais de subsistance supplémentaires, pour les frais encourus en raison d’une perte assurée.
• Responsabilité civile. Cette couverture s’applique à votre résidence et ailleurs dans le monde et vous protège si vous êtes tenu responsable par la loi pour les dommages causés à la propriété d’autrui ou pour des blessures corporelles causées à autrui. Le minimum que nous offrons en responsabilité civile est 1 000 000 $.

Nous offrons également une couverture pour les résidences secondaires, les résidences saisonnières, les édifices en construction et les édifices inoccupés.

L’assurance habitation n’est pas standardisée. Bien que certaines couvertures peuvent être identiques, les libellés des polices varient d’une compagnie à l’autre. Nos représentants au service à la clientèle pourront vous aider à reconnaître ces nuances.

En matière d’assurance habitation, il existe trois types de couverture :

• Formule standard
• Formule étendue
• Formule générale

Peu importe le type de police d’assurance que vous détenez (police d’assurance habitation, des co-propriétaires ou des locataires), vous pouvez choisir le type de couverture qui répond le mieux à vos besoins.

Afin de comprendre la différence entre ces types de couverture, il suffit de discerner ce qui est couvert par chacune des polices d’assurance, c’est-à-dire les « risques assurés ». Deux approches sont utilisées afin de définir ces risques assurés :

Assurance risques mentionnés

L’assurance « risques mentionnés » fournit une liste de ce qui est couvert par la police. Ainsi, une perte causée par un risque qui n’est pas énuméré dans cette liste ne sera pas couverte. Bien que la liste complète des risques assurés peut varier d’une police d’assurance à l’autre, la plupart des polices couvrent les risques suivants :

• Incendie ou foudre                         
• Explosion
• Fumée
• Chute d’objet
• Choc de véhicules terrestres ou d'aéronefs
• Émeutes
• Vandalisme ou actes malicieux
• Fuite d’eau, rupture de canaux, gel
• Tempête de vent ou de grêle
• Transport
• Vol, y compris les dommages causés par une tentative de vol

La couverture « Tous risques » couvre tous les risques, sauf les risques qui ne sont pas couverts qui sont inscrits dans la liste des exclusions. Ainsi, le formulaire « Tous risques » énumère ce qui n’est pas couvert par la police, au lieu d’énumérer ce qui est couvert.

La couverture « Tous risques » est beaucoup plus étendue que la couverture « Risques mentionnés ». Nos représentants vous recommanderont donc la protection « Tous risques », pourvu que vous répondiez aux critères d’admissibilité.

Voici une description des couvertures comprises dans chacune des trois formules :

Assurance «  risques mentionnés » pour le bâtiment et les biens personnels.

Assurance « tous risques » pour le bâtiment et « risques mentionnés » pour les biens personnels.

Assurance « tous risques » pour le bâtiment et les biens personnels.

La formule générale offre la couverture la plus complète et représente la meilleure valeur.

Ces définitions s’appliquent aux trois types de police (la protection des bâtiments n’étant pas appliquée aux polices d’assurance des co-propriétaires et des locataires).

En plus des couvertures standard comprises dans chacun de ces formulaires, vous avez la possibilité d’ajouter des protections à votre police d’assurance habitation.

Avenant pour fuite d’eau :

Les couvertures « risques mentionnés » et « tous risques » fournissent toutes les deux une protection contre les dommages causés par les fuites d’eau soudaines et accidentelles en raison de la plomberie intérieure, du système de chauffage, d’un arroseur, d’un système d’air climatisée, d’un appareil domestique intérieur ou extérieur installé sur votre propriété, ou d’un conduit d’eau. Cependant, cette couverture n’inclut habituellement pas les dommages causés par : 

• le refoulement des égouts;
• les inondations (comme un ruisseau qui déborde);
• suintement d’eau continu ou répété (causé par une fissure dans le sous-sol, par une fenêtre brisée ou par des tuyaux non-réparés);
• fonctionnement défectueux de la fosse septique, gouttières et tuyaux de descente qui coulent;
• « coups de bélier » (souvent causés par des soupapes desserrées sur les robinets).

Si vous souhaitez vous protéger contre les fuites d’eau, vous devrez donc ajouter l’avenant contre la fuite d’eau. Ce dernier augmentera votre prime, mais vous fournira une protection contre le refoulement des égouts, le fonctionnement défectueux de la fosse septique et le refoulement d’eau provenant des gouttières et des tuyaux de descente.

Assurance des objets divers

Parfois, les protections comprises dans la police d’assurance habitation n’offrent pas suffisamment de couverture pour certains articles personnels de valeur. Si vous avez des biens spécifiques à assurer, comme, par exemple, des bijoux, de l’équipement sportif, des œuvres d’art ou des collections, vous pouvez les ajouter à votre police.

« Valeur à neuf » et « Valeur au jour du sinistre »

Un sinistre peut être réglé selon la « Valeur à neuf » ou selon la « Valeur au jour du sinistre ».

La « Valeur à neuf » ne prend pas en compte la déduction pour la dépréciation tandis que la « Valeur au jour du sinistre » est la différence entre la valeur à neuf et la dépréciation de la valeur du bien. Nous vous recommandons fortement de choisir la « Valeur à neuf », si possible, au lieu de la « Valeur au jour du sinistre ».

Assurance contre les tremblements de terre

Le Nouveau-Brunswick représente une zone à risque moyen pour les incidences de tremblement de terre.

Aucune police d’assurance habitation ne couvre les tremblements de terre, mais vous avez l’option d’acheter une protection supplémentaire couvrant les dommages causés par ces événements.

La franchise associée à cette protection étant habituellement très élevée, l’assurance contre les tremblements de terre est habituellement réservée aux pertes majeures.

Quelques autres considérations

Puisque chaque police apporte ses propres restrictions et limites par rapport à la couverture qu’elle peut offrir, il est très important de nous aviser si l’une des situations suivantes s’applique :

• Rénovations majeures
• Travail d’affaires à partir de la maison
• Poêle à bois
• Habitation en construction
• Habitation vide

Non-occupation de l’habitation

Chaque police d’assurance habitation contient une clause pour la non-occupation de l’habitation. Si vous devez vous absenter de votre demeure pendant plus de 96 heures consécutives durant la saison normale de chauffage, votre couverture contre une fuite d’eau causée par un gel ne s’applique que si vous avez demandé à une personne fiable de vérifier votre propriété à tous les jours pendant votre absence.  

Comment faire une demande d’indemnité

Voilà l’occasion d’apprécier votre assureur et votre courtier.

La plupart des compagnies d’assurance habitation affichent leur numéro de téléphone sans frais sur les documents d’assurance. Vous pouvez joindre votre compagnie directement, mais nous vous recommandons de communiquer avec l’un de nos représentants en premier, si possible. Vous pouvez faire une réclamation en tout temps en composant le 506-857-0064 ou le 1-888-819-7070.

Un Représentant au service à la clientèle prendra tous les détails et fera la demande d’indemnité à votre nom auprès de votre assureur.

Si vous subissez un sinistre dont la valeur n’est pas très élevée, votre représentant pourra vous aider à déterminer s’il est recommandable de faire une réclamation.

Une fois la réclamation rapportée, un expert en sinistres communiquera avec vous afin de la régler.

Un expert en sinistre est un professionnel qualifié qui s’assure que votre réclamation soit traitée de façon équitable et conforme aux termes de votre police d’assurance.

En tant que courtiers, nous faisons le suivi de votre réclamation. Si vous avez des questions ou éprouvez des problèmes lors du règlement de votre réclamation, n’hésitez pas à communiquer avec nous en tout temps. 

Cependant, certains facteurs peuvent influencer votre prime, dont :

• La valeur de votre habitation. L’avenant « Valeur à neuf » est comprit dans la plupart des polices d’assurance habitation. Nous devons ainsi vous fournir une assurance adéquate calculée à partir de la valeur à neuf de vos biens. L’un de nos représentants pourra en faire les calculs à l’aide du « Boekch Home Evaluator ».
• Votre lieu de résidence. Les primes peuvent varier en fonction de l’emplacement géographique de votre habitation.
• Prévention du feu. Les compagnies d’assurance offrent habituellement de meilleurs taux pour les habitations situées près des centres de protection contre le feu. Ces taux sont calculés en fonction de trois catégories de protection.

·         Protégé par une prise d’eau : une prise d’eau est située à moins de 500 pieds de la résidence.

·         Protégé par un poste de pompiers : un poste de pompier est situé à moins de 8 km de la résidence.

·         Non-protégé

• L’âge de votre habitation. Sous réserve de certaines exclusions, vous pouvez obtenir ce rabais si le toit, le chauffage et la plomberie ont été refaits de façon satisfaisante.
• Le nombre d’unités habitées dans la résidence (famille simple, duplex, bloc, etc.)

Finalement, plusieurs assureurs offrent des rabais spéciaux, dont :

• Rabais pour n’avoir aucune hypothèque
• Rabais pour n’avoir eu aucune réclamation (habituellement au cours des 3 dernières années)
• Rabais pour personne d’âge mûr (50 ans et plus)
• Chauffage électrique seulement
• Détecteur de fumée
• Système d’alarme contre le feu et/ou le cambriolage (les économies augmentent davantage si vous avez un système à surveillance
• Stabilité résidentielle
• Plusieurs polices d’assurance